董树功 徐雯雯
（天津职业技术师范大学经济与管理学院 天津 300222）
摘要：信用管理行业的发展创造了大量的专业人才需求。职技高师信用管理专业刚刚起步，在人才培养目标和学生能力评价方面的研究存在不足。职技高师信用管理专业学生应具备三大核心能力，可以通过AHP层次分析法和模糊综合评价法构建职技高师信用管理专业学生核心能力的评价指标体系，为今后培养合格的职技高师信用管理专业人才提供重要的工具。
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关键词 ：职技高师；信用管理专业；核心能力；评价指标体系
中图分类号：G717 文献标识码：A 文章编号：1672-5727（2014）06-0025-05
问题的提出
社会主义信用管理体系是完善我国市场经济体系、防范金融风险的重要基石。规范的市场体系离不开良好的信用关系，信用行为的规范离不开严格规范的信用管理，行之有效的信用管理需要以包括各相关行业在内的社会信用管理体系的建立完善为基础。信用管理将成为我国第三产业中具有重要战略意义的新兴产业。我国企业的信用管理从外资企业、外贸企业最先起步，逐步扩展到大中型企业。目前已有两千多家企业开始建立信用管理制度，培训管理专业人员，从事信用管理产品和服务的专业机构大约有五千家。信用管理行业的快速发展亟需我国高校尽快培养出不同层次的信用管理人才。“十二五”期间，我国将出现几十万乃至上百万信用管理的相关岗位。另据商务部的统计，在今后五年内，我国将至少需要50万名信用管理经理和200万名信用管理人员。
我国信用管理专业教育始于2002年，到目前为止，国内只有十余所不同层次的高校开设了本专业或在其他专业开设信用管理方向的本科学历教育，职技高师开设信用管理专业的更是少之又少。职技高师培养的是某个职业领域（专业）的职业教育教师，不仅应该具有该领域职业岗位所要求的学科专业知识与能力、职业技能或技巧，而且应该具备教师的道德素质和教育教学能力。职技高师信用管理专业旨在培养具备金融和信用管理相关理论、掌握信用管理业务操作相关技能的应用型高级专门人才，同时要求学生具备良好的教师职业素质和过硬的教育教学能力。职技高师信用管理专业在我国刚刚起步，既可以满足本科层次专业人才的需求，又可以满足职技高师的专业教学需求，培养出更多的信用管理人才。职技高师信用管理专业是一个能够满足多样性社会需求的复合性特色专业，要求该专业的学生具备职业核心能力。目前，我国对于职技高师信用管理专业学生应具备的核心能力研究较少，构建合理的核心能力评价指标体系显得尤为必要。
职技高师信用管理专业学生核心能力评价指标
（一）指标体系的分层设计
职技高师信用管理专业学生的培养目标可以分成三个层次（如下页图1所示）。第一个层次是理论基础层次，即应具有扎实的经济学和金融学理论基础，并熟悉区域经济相关理论；第二个层次是技能方法层次，即应掌握数理统计和计量经济的基本分析方法，并能熟练运用计量软件；第三个层次是应用实践层次，即应具备熟练的信用分析与客户管理等方面的应用能力和实操能力，并应掌握职业教育能力。与此相适应，本专业学生应具备风险管控、信用分析、职业教育三大核心能力，才能充分彰显服务于区域经济发展的特色，充分发挥职业教育的优势，真正成为具有比较优势和竞争优势的专业化、应用型、复合型人才。
一要具备风险管控能力。讲到信用管理就必须提到信用风险，这样才能理解信用管理的宗旨和职能以及由此引申出的管理技术和方法。信用风险是风险的一种，专指在信用交易中存在的风险，即客户到期不付款的风险。导致信用风险的因素是多方面的，主要包括政治风险、信息风险、商业风险、管理风险、财务风险等等。风险管控能力是信用管理的基础能力，具体包括识别风险能力、分析风险能力、评估风险能力、控制风险能力、处理风险能力等内容。
二要具备信用分析能力。信用管理的关键在于运用工具对对象进行信用分析，这样才能实现有效信用管理的目的。在实际操作中，这一过程主要通过两个环节来实现，一个是分析过程，一个是管理过程。分析过程主要是针对搜集的客户信息进行数据处理和分析；管理过程主要是针对客户的征信、授信、账户等进行程序化系统化处理。信用分析能力是信用管理的核心能力，是实现本专业学生综合素质培养的保障，具体包括客户征信管理能力、客户授信管理能力、信用评级能力、客户管理能力、数据分析与处理能力等内容。
三要具备职业教育能力。在职业教育蓬勃发展的大环境下，在当前金融业飞速发展的新阶段，培养具备职业教育能力的信用管理专业人才具有重要的现实意义。信用管理专业，既要满足经济发展的人才需求，拓展信用管理人才的培养教育途径，又要彰显应用型导向的专业培养特色，助力职业教育事业发展。职业教育能力是信用管理的特色能力，是信用管理专业要培养的核心竞争力，具体包括职业标准制定能力、职业规范衡量能力、职业教育培训能力、职业教育教学能力、职业教育创新能力等内容。
（二）确定评价指标体系各因素的权重
在职技高师信用管理专业学生核心能力的综合评价中，涉及大量复杂现象和多种评价指标的相互作用，评价指标权重的确定如果单凭专家的知识和经验，具有一定的缺陷。为此，笔者采用层次分析法确定各指标的权重，使其更具合理性，更符合客观实际并易于定量表示。
采用层次分析法确定评价指标各因素的权重时，目标层包括三大核心能力，准则层包括风险管控能力、信用分析能力、职业教育能力，方案层包括15个评价指标。分析步骤如下。
1.确定准则层的判断矩阵。根据风险管控能力、信用分析能力、职业教育能力对职技高师信用管理专业学生培养目标的重要程度构造准则层的判断矩阵，如表1所示。
根据判断矩阵计算对于职技高师信用管理专业学生的培养目标而言，准则层元素重要性次序的权值，可以归结为计算判断矩阵的特征值和特征向量问题，即判断矩阵，计算满足BW=λmaxW的特征值与特征向量，式中λmax为B的最大特征值，W为相应于λmax的正规化的特征向量，把W的分量wi作为对应元素的权值。
为检验判断矩阵的一致性，需要计算其一致性指标C.I.，所用的公式为
通过判断矩阵计算可得C.R.＝-8.5402×10－16，通过一致性检验，同时说明对于职技高师信用管理专业学生的培养目标而言，重要程度依次为信用分析能力、风险管控能力、职业教育能力，其所占的权重依次为0.5455、0.2727、0.1818。
2.确定指标层对准则层的判断矩阵。对于风险管控能力而言，可构造判断矩阵C1，如表2所示。
通过判断矩阵计算可得C.R.＝5.9476×10－16，通过一致性检验，同时说明对于风险管控能力而言，各指标的重要程度依次如下：评估风险的能力、识别风险能力、分析风险的能力、处理风险的能力、控制风险的能力，它们的权重依次为0.3750、0.2500、0.1875、0.1250、0.0625。
对于信用分析能力而言，可构造判断矩阵C2，如表3所示。
通过判别矩阵计算可得C.R.＝0，通过一致性检验，同时说明对于信用分析能力而言，各指标的重要程度依次如下：信度评级能力、客户征信能力、客户授信能力、客户管理能力、数据分析与处理能力，其权重依次为0.4000、0.2000、0.2000、0.1000、0.1000。
对于职业教育能力而言，构造判断矩阵C3，如表4所示。
通过判断矩阵计算可得C.R.＝7.9302×10－16，通过一致性检验，说明对于职业教育能力而言，各指标的重要程度依次如下：职业教育教学能力、职业教育创新能力、职业标准制订能力、职业规范衡量能力、职业教育培训能力；它们的权重依次为0.3629、0.2353、0.1765、0.1765、0.0588。
3.计算综合权重及检验。综合排序如表5所示，同时C.R.＝4.1839×10－16，通过一致性检验，职技高师信用管理专业学生核心能力评价指标的重要程度依次如下：评估风险能力、识别风险能力、信用评级能力、分析风险能力、处理风险能力、职业教育教学能力、客户征信管理能力、客户授信管理能力、职业教育创新能力、控制风险能力、职业标准制定能力、职业规范衡量能力、客户管理能力、数据分析与处理能力、职业教育培训能力。
评价系统的模糊评判分析
AHP层次分析法可以定量地计算出各个指标的相对重要程度，但不能定量计算出职技高师信用管理专业学生的核心能力水平。为此，可采用模糊综合评价法计算学生的核心能力水平。将两个方法相结合，不但可以知道学生核心能力中那个指标更重要，而且可以知道学生核心能力的综合情况，从而可以有针对性地采取措施提高学生的核心能力。
（一）对学生核心能力进行单层次评价
首先要组织评价专家组对职技高师信用管理专业学生进行评价，制定评价等级z={z1 z2 z3 z4}={优 良 中 差}。假设进行评价的评审专家共n人，每个人都根据自己对学生的考核情况在评价指标体系中的每一个指标因素确定评价等级以表明自己的评价态度，统计各评价指标项在评价等级上的数量m，确定评价对象在各指标上的得分ri=（ri1，ri2，ri3，ri4），其中rij是评价对象在第i个指标上隶属于等级zj的程度即相应的m/n，最后ri为行构造单因素评判矩阵R=（rij）n×m。
现以某职技高师信用管理专业三年级学生为对象对其核心能力进行评价。邀请10位专家对学生的理论成绩和实践表现进行打分，并统计出如下结果。
对学生的风险管控能力进行评价，如表6所示。
因为前面已经用层次分析法计算出B1层各指标的权重W1，于是可以通过计算B1＝W1·R1，得到B1的单层次综合评价，其中“·”是模糊合成运算符号。通过计算可得B1＝［0.2813，0.4375，0.1938，0.0875］，根据最大隶属度原则，说明该学生在风险管控能力上隶属于良等级。
对学生的信用分析能力进行评价，如表7所示。
以层次分析法计算出 B2 层各指标的权重W2，计算B2＝W2·R2，得到B1的单层次综合评价，通过计算可得B2＝［0.32，0.46，0.16，0.06］，根据最大隶属度原则，说明该学生在信用分析能力上隶属于良等级。
对学生的职业教育能力进行评价，如表8所示。
用层次分析法计算出B3层各指标的权重W3，于是计算B3＝W3·R3，得到B3的单层次综合评价，B3＝［0.4815，0.2491，0.1844，0.0951］，根据最大隶属度原则，该学生在职业教育能力上隶属于优等级。
（二）对学生核心能力进行综合评价
由上一步的结果可得学生核心能力与评价等级之间的模糊矩阵
学生核心素质A的权重为W ＝{0.5455，0.2727，0.1818}，计算A＝W·R，得出学生核心素质的综合评价A＝［0.3282，0.4094，0.1829，0.0814］，由最大隶属度原则，则该学生综合能力所属的评价等级为良。
如果需要对多个学生进行对比评价，可基于模糊合成的结果计算每个对象的一个综合得分，可更直观地得出比较的结论和排序的结果。具体方法是：令每一个等级对应一个数值（可称评价尺度）。如“优”对应于90，“良”对应于80，“中”对应于70，“差”对应于60，用每一对象的模糊合成结果对各等级的数值加权平均，则可得各对象的得分，然后进行比较。本例中该学生的综合得分为79.9774。
结论与展望
通过AHP层次分析法，我们得出了职技高师信用管理专业学生核心能力的评价指标体系，通过模糊综合评价法，我们得出了具体的评价结果。这为今后培养合格的专业人才提供了重要的工具。作为职技高师的高层次信用管理人才培养体系，应摆脱以学科为中心，实现以应用为导向，要以切实培育信用管理专业学生的三大核心能力为目的，以课程体系、实践教学体系和职业资质体系为主要框架，不断调整和丰富教学内容，通过打牢基础、交叉融合、实践演练三个步骤将信用管理专业核心能力培养方案落到实处。三大核心能力应该分别有相应的课程为之服务，并应明确各门课程与对应能力的关系，通过不同门类的课程学习，使学生知识结构融会贯通，全方位地掌握三大核心能力。实践教学体系是课程体系的重要补充，要增加实践环节设置，丰富实践教学的内容，加强实践实习基地建设，改革教学方式。信用管理专业的发展要求我们培养的毕业生应具有良好的职业操守、优秀的职业操作技能、完备的职业发展能力。此外，还要构建核心能力培养的理论教学、实训教学、科学研究的三维度基本框架，从理论学习、交叉融合到实践演练，三个步骤循序渐进地践行核心能力培养，并要采取适应信用管理专业核心能力培养体系的配套措施。
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参考文献：
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（责任编辑：王恒）