金融银行应对服务构建影响研究论文(共3篇)

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  • 更新时间2020-01-08
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  金融一直以来都是会被认为是银行企业的一个主要的命脉,它都是在以货币为导向的现代经济当中,金融是各种经济活动的基本。银行金融为在需要的时候提供资金,作为一种管理职能,它具有特殊的意义。本文就整理了关于金融银行的论文范文,一起来看看吧。


  第1篇:新形势下互联网金融对传统金融银行的影响研究


  张倩:华夏银行股份有限公司石家庄分行


  摘要:互联网金融提高了金融交易效率,增加了金融消费频率,提高了社会闲置资金的使用效率,成为我国金融体系的重要组成部分,但是互联网金融“海量交易、小微金融”的特征对传统金融银行带来了很大的冲击和挑战。本文以新形势下互联网金融对传统金融银行的具体影响作为切入点,立足于传统金融银行视角提出传统金融银行应对互联网金融冲击所采取的措施,以此促进传统金融银行的健康发展。


  关键词:新形势;互联网金融;传统金融银行;影响


  随着互联网技术的不断发展,互联网金融发展规模呈现快速上升趋势,尤其是支付宝、微信的发展大大增加了互联网金融的便利性,激发了人们采取互联网进行消费的积极性。互联网金融的发展暴露出传统银行经营模式的弊端,例如传统商业银行经营模式单一、服务理念滞后等等。基于互联网金融在新常态下所呈现的新特点、新优势,对传统金融银行发展产生了巨大的影响,因此结合多年的工作经验,阐述互联网金融对传统银行的影响,进而提出促进传统银行发展的具体对策。


  一、新形势下互联网金融对传统金融银行的影响


  随着互联网技术的发展,互联网金融已经成为人们日常生活工作所离不开的重要消费工具,尤其是在当今社会环境下,“无现金”支付模式越来越受到人们的喜爱。互联网金融的快速发展必然会给传统金融银行带来巨大的冲击与挑战。结合相关文献资料研究,互联网金融对传统金融银行的影响主要体现在:


  (一)互联网金融对传统银行业务的影响。传统银行业务主要是依赖于柜台等方式开展业务,然而互联网金融的出现对银行业务产生了巨大的冲击,最为明显的现象就是银行网点办业务人数的剧减,导致传统银行业务受到巨大的影响。例如基于手机支付、微信钱包等互联网金融的出现,人们消费支付方式由银行卡支付转化为手机支付,导致银行流量资金受到负面影响。另外互联网金融的发展也影响了银行信贷业务。例如越来越多的客户选择互联网信贷平台,导致银行信贷业务的规模不断缩减。


  (二)互联网金融对传统银行信用风险的影响。随着余额宝等系列互联网金融产品的出现,互联网金融吸收了大量的闲散资金,对传统银行的存款结构等产生了系列的影响,进而必然会影响到传统银行的信用:首先互联网金融使得传统银行的风险定价模式发生改变。互联网金融在吸收大量的民间资金后必然会通过特定的途径,回流到银行,而互联网金融回流银行必然会提高存款利率,而提高存款利率的方式必然会压缩银行的盈利空间;其次互联网金融增加了传统银行的信用风险。随着互联网金融的发展,利率市场化进程不断加快,而小微企业由于缺乏相应的抵押物等导致难以在银行获得信贷支持,而互联网金融平台为小微企业提供了信贷支持,但是由于互联网金融存在监管风险,再加上小微企业所存在的风险,导致互联网金融一旦出现“跑路”等就会间接影响到银行,造成银行不良贷款比例上升。


  (三)互联网金融对传统银行经营理念的影响。传统商业银行的盈利模式主要是通过利率差获取,而互联网金融的出现使得金融服务客户发生变化。可见互联网金融对传统银行的经营理念产生了巨大的影响。在互联网金融的冲击下一方面商业银行要转变服务理念,由被动式服务经营模式转化为主动服务,围绕客户需求开展系列服务;另一方面要采取多元化的经营模式,在注重传统优势业务的基础上积极借助互联网平台开展网络业务,满足多元化的客户需求。


  另外互联网金融的发展对传统银行的影响还表现在:对传统银行效率的影响、对传统银行金融地位的影响以及对传统银行竞争格局等方面的影响。


  二、传统金融银行应对互联网金融影响采取的对策


  虽然从短期看互联网金融的快速发展对传统金融银行带来了巨大的冲击与挑战,但是从金融行业发展的客观规律来看,互联网金融更多地应当视为传统银行业务的有益补充,更多表现出金融的普惠性、包容性发展。因此传统金融银行必须要立足于优势业务,不断创新发展,采取积极的应对措施消除互联网金融带来的各种负面影响:


  (一)转变服务理念,构建以客户需求为核心的服务网络体系


  长期以来传统金融银行利用物理网点占据市场客户,然而互联网金融的出现与发展冲击传统商业银行客户。因此传统商业银行在发展的过程中必须要转变服务理念,树立以客户需求为核心的服务网络体系:首先商业银行必须要转变经营理念,改变以往的过度依赖于“大而全”的物理网点布局理念,清晰地认识到网络的优势,将业务服务从机械式、单一式转化为主动服务客户模式;其次创新业务服务模式,构建立体式化的网络服务体系。一方面随着互联网平台的发展,商业银行已经步入“渠道为王”的时代,尤其是支付宝等平台的发展为客户提供了多元化的选择渠道,因此在大数据技术广泛融入的背景下,商业银行要大力发展线下业务线上化。例如商业银行要积极打造线上支付平台,加强与商家合作力度,为客户提供更加便捷的线上消费平台。另外商业银行也要积极创新线下网点的智能化发展。物理网点是商业银行开展业务的重要载体,然而根据调查物理网点存在耗时、业务流程复杂以及成本高的缺陷,所以商业银行要积极依托互联网平台,开设智能化的网点服务模式。例如商业银行要积极引入智能化设备,实现网点办公的智能化操作。


  (二)开拓电商业务,丰富金融产品层次


  随着互联网金融的冲击,尤其是各类消费电商平台的发展,商业银行必须要立足于传统业务优势大力开拓电商业务,提升金融产品的层次:一方面商业银行拥有大量未挖掘的客户数据资源,因此银行要借助风控优势等大力发展电商业务。例如商业银行要加强与电商平台的合作,开展网络信贷业务;另一方面银行要不断丰富产品层次,提升金融服务能力。传统银行在互联网金融的冲击下要改变以往过高的“门槛设置”,大力发展金融惠普性以及包容性业务。传统商业银行要利用互联网平台为居民提供多元化的金融产品。例如金融机构要积极设计服务现代居民理财的产品,扩大市场占有率。


  (三)建立健全互联网金融业务监管体系,强化风险管控能力


  首先我国政府部门要切实发挥金融市场监管职能,强化对互联网金融市场的监管。例如我国政府部门要组建专门的互联网金融监管机构,利用互联网平台实现信息共享,提高互联网金融市场的监管效率;其次构建相应监测业务指标体系,传统银行业将互联网金融相关业务数据定期提交监管部门,可以有效分析与预警其中产生的风险;最后建立共同的风险应对部门,及时有效处理各类风险及违法事件,避免风险蔓延。


  (四)加强互联网金融人才队伍建设,提升商业银行服务水平


  基于互联网金融对商业银行的冲击影响,我国金融行业必然是互联网金融与传统


  商业银行的共存发展。人才是提升传统商业银行发展的关键,也是当前商业银行发展所面临的主要瓶颈之一。根据不完全统计我国商业银行具备科技型背景人才缺口达到45%左右,所以我国必须要立足于互联网金融发展大力培养互联网金融应用型人才:一是要加强与高等院校、互联网企业的合作力度,开展订单式人才培养,构建一支反应迅速、业务能力强的人才队伍;二是加快行内的互联网人才选拔。将一些业务素质高、学习能力强、团队意识强的人员及时充实到各级行的互联网金融部门,迅速形成自己的战斗团队;三是加强培训学习,提升业务能力。结合当前互联网金融公司的主要产品类型,组织人员定期进行学习和交流,尽快研究出台类似或更加优质的产品,增强传统银行在互联网金融时代的竞争力。


  三、结束语


  总之,基于互联网金融对传统金融银行的冲击影响,商业银行必须要清晰地认识到互联网金融的本质特点,借鉴与发挥互联网金融的优势,发挥好传统银行在品牌、管理、客户资源等方面的优势,主动挖掘和适应老百姓对金融服务的新需求,加快构建新时代互联网金融服务工作新格局。


  第2篇:基于供应链金融的银行信用信息服务构建研究


  杨启俊、袁明帅、张卓(南京邮电大学自动化学院,江苏南京210023)


  摘要:市场经济的主要内容就是信用经济,信用是保障市场经济顺利运行的重要基础。信用信息服务是一种重要的信息咨询服务,在降低信息不对称,防范信用风险等方面具有重要作用。信用交易活动最频繁最多的场合就是金融领域,金融领域由于业务需求对信用信息服务的需求量很大,质量要求也很高,于是信用信息服务体系构建的相关研究具有重要意义。


  关键词:供应链;信用信息;信用服务体系;体系构建


  1研究背景


  随着社会的生产方式的发展与进步,市场的竞争也逐渐激烈化,竞争方式由原来的客户与客户之间单一的竞争逐渐演变成了整个供应链与整个供应链之间复杂而多元化的竞争。在同一供应链上的各个链节之间相互合作,相互影响,相互依存。中小企业解决所面临的融资难的问题,有助于提高整个供应链的资金运作能力,并且能够帮助降低供应链的管理成本。帮助银行对处在供应链中的企业进行有效评估,已成为该领域的一个重要课题。


  2基于供应链金融的银行信用信息服务体系功能设计


  构建银行的信用信息服务体系需要综合考量多方的因素,并根据银行业的发展阶段以及业务需求选择相对应的模式,运用先进的技术和网络平台,实现构建的目标。构建银行信用信息服务体系,包括不同的子系统,用规章制度和法律法规把子系统进行整合,形成了整体合力,为了满足供应链融资贷款的需要,也为了使银行能够获取更多的信用信息,银行的信用信息服务体系是由制度、组织、技术、管理等四大体系组成。


  2.1制度体系


  就银行信用信息服务体系而言,其制度体系包含以下几部分内容。


  2.1.1战略规划


  战略规划主要包括了两方面的含义,一是指商业银行的经营战略。由于银行的种类不同,经营的项目和服务理念以及市场的定位均不同,那么制定的战略规划就差异性明显,对信用信息服务的需求也就呈现了不同的特点,例如一般商业银行都会比较看重银行的贷款业务,为了能够全面掌握企业和个人的各种信用信息以及相关的信用水平。二是指包括信用信息服务体系在内的战略目标。主要是指信用信息服务体系在银行的作用和预期的目标的项目的综合,综之,战略规划作为企业决策的方向性的指导,能够对组建银行的信用信息服务体系起到指导作用。


  2.1.2权责分配


  组建银行的信用信息服务体系需要各方的力量相互协作。需要商业银行和第三方服务机构进行沟通,要确保参与者之间紧密的合作,保障信用信息服务的顺畅。文中的银行信用信息服务由银行内部机构提供,权责划分较为明确,可以利用银行内部现有的机制,也可另外制定服务体系内部的适应个性化需求的个性化权责分配机制。保证这种合作的基本前提就是对各方的责权利进行明确划分。要做到“岗位清晰、权责明确”。对参与其中的各方部门界定清晰,还需要详细说明岗位职责与任务,以确保银行信用信息服务的有序进行。


  2.1.3操作规章


  操作规章是将战略规划与各个子系统的具体实施步骤相结合的章程。信用信息服务体系的操作规章是制度体系中规定较多,要求较为严格细致的。可以把操作规章看做是信用信息服务整体过程的“说明书”,将子系统目标细化成各个环节的操作流程是其基本内容。操作规章对信用信息服务的实践环节直接进行规定,是将各个环节程序化、标准化的文字约束。


  2.1.4应急制度


  经营风险是银行开展业务时最为关注的问题,由于很多复杂的情况,导致银行遭遇突发性风险的几率比普通企业高很多。银行的绝大多数信用信息都会涉及到客户的隐私,于是,如果对隐私等权益问题处理不当,就会被追究相关责任,甚至会波及到银行的声誉和信誉。所以应急制度是必不可少的。在银行信用信息服务中,应由银行各部门共同分析并根据银行自身的情况制定相应的应急预案,应对信用信息服务过程可能产生的风险。在规划风险规避的操作流程过程中,应尽量做到详细细化,这样才能化解各方矛盾,将损失降到最低。


  2.2组织体系


  组织体系(组织结构),指的是在信用信息服务体系中,各个职能部门的设置情况和权责分配的情况。在组织体系规划过程中,需要详细规划和设定各个职能部门的岗位职责。在银行信用信息服务中组织体系起着不可或缺的作用。


  2.3管理体系


  基于供应链金融的银行信用信息服务体系的管理体系是在构建信用体系的过程中,对提供信用信息服务的机构和能够参与信用信息服务的商业银行以及有关活动的分支机构的部门等的职责进行权限管理,以及对构建过程的投入成本的分配,最终有效规划是应用资源,实现资源的优化配置,保证目标的实现。


  3结论


  本文针对银行信用信息服务体系进行研究和探讨,运用供应链金融的思想,以信息服务理论为基础,主要研究银行信用信息服务体系建设,以及银行信用信息服务系统的构建与实施。通过分析目前银行信用信息服务存在的问题,提出基于供应链金融的银行信用信息服务,并从银行层面、供应链层面、核心企业层面以及中小企业层面等四个层面论证了构建基于供应链金融的银行信用信息服务体系的必要性,且进一步探究基于供应链金融的银行信用信息服务系统的构建与实施。


  第3篇:互联网金融银行应对之我见


  赵磊;中国建设银行青岛市分行


  摘要:随着互联网技术的发展,以其为代表的现代信息科技对金融模式产生根本性影响。在支付结算、存款信贷、资产管理等领域挤压传统银行市场份额,传统银行只有利用自身优势,改革创新,才能赢得属于自己的市场地位。


  关键词:互联网金融银行大数据


  近期十部委下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发[2015]221号),首次界定了互联网金融业务的七种业态,包括:互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。下面就互联网金融对银行业务的影响及银行应对措施两个方面进行简要分析。


  一、互联网金融对银行的影响


  随着互联网技术的发展,以其为代表的现代信息科技对金融模式产生根本性影响。在此种模式下,金融参与者通过互联网、移动互联网等工具,以用户为王、产品优先、简约极致的创新思维,对包括商业银行在内的传统企业造成巨大冲击。


  (一)在线支付


  在线上支付领域,第三方支付在支付商户、客户数量及支付规模上的优势使传统银行面临着金融脱媒。


  目前,第三方支付机构是脱媒效应最显著、对银行冲击最大的互联网金融业务形态。如果长期缺失客户在网络上沉积的大量行为数据,或将削弱银行对客户真实需求、信用风险的把握,以及银行的风险定价能力。


  (二)网络借贷、股权众筹融资


  在融资领域,以阿里小贷等为代表的网络间接融资模式在融资的风险管理和资金撮合方面进行了不少创新。阿里小贷通过构建交易平台,获取客户交易信息及行为数据,评估客户还款能力,进行网络贷款审批和放款。


  (三)互联网基金销售、互联网保险


  在资产管理领域,目前国内的第三方资产管理以网络为媒介,通过自身的规模效应,将各家商业银行或其他金融机构的同类产品集中,进行横向整合、对比,为客户提供各金融机构理财产品的搜索、比较服务。表现形式为在线理财网站、第三方搜索比价平台等。通过对客户财务信息、支付信息、投资信息的系统分析、规划,把握客户的风险偏好及资金流情况,提供个性化的资产管理方案。


  (四)互联网消费金融


  随着互联网支付行业的不断发展,在网络信贷、互联网金融等领域不断推陈出新,各类特色化信贷产品、金融产品对我行信用卡消费信贷业务形成了不断冲击,尤其是在家电、家居、购车、零售类商业领域,逐渐突破原本线下操作领域,通过互联网,实现了跨地域、跨领域,手续便捷、费用低廉的融资信贷手段。就购车分期业务而言,随着汽车贸易金融政策的不断放款,汽车销售垄断模式的道破给汽车金融市场带来了巨大转变,京东汽车、淘宝汽车等许多电商巨头,瞄准汽车金融这一巨大市场,全面展开线上汽车消费信贷业务,通过大数据整合及资金成本优势,将客户逐步吸引至线上,导致线下汽车经销商主导地位全面颠覆,更直接影响了基于线下销售源的传统汽车消费信贷模式。


  二、银行应对措施


  面对互联金融的全面冲击,银行应立足服务实体,帮助客户实现互联网转型,利用自身在资本金、风险管控能力、网点规模及综合经营等方面的能力,在互联网金融发展的大趋势下赢得先机。


  (一)互联网支付


  为应对第三方支付机构支付产品在互联网支付领域对银行支付产品市场份额造成的冲击,银行也在根据自身优势采取以下措施:


  1.区分客户群体


  根据国家相关规定,第三方支付机构在支付限额方面受到制约,银行支付产品侧重的安全性在大额支付中可以得到更多体现,所以在以公对公支付为主的B2B支付和部分大额支付领域,银行优势明显,此外,银行在企业供应链融资、资金管理方面的金融服务优势也可以得到更好地发挥。


  2.发挥空间布局优势


  银行遍布全国的网点,在空间上为银行支付产品提供了线下线上相结合的支点,随着支付产品的不断创新发展,这一优势将愈加重要。


  3.传统金融服务互联网化


  加快银行传统业务与互联网的融合速度,银行丰富的各类金融服务产品的逐步互联网化将大幅提高客户对于银行支付产品的客户粘性。


  4.突出安全支付概念


  强化银行支付在客户信息安全、支付安全、权益保护等方面的优势,在信息安全环境还有待完善的过程中,逐步扩大市场份额。央行近期出台网络支付新规,引发社会对网络支付安全性的关注。此次出台的《办法》系统的平衡了支付的便捷性和安全性,能够有效的降低网络支付业务风险,保护消费者合法权益。


  5.搭建电子商务金融服务平台


  充分发挥银行在客户资源、信息技术等方面的优势,搭建银行自己的电子商务金融服务平台,依托平台为客户提供全方位的商务和金融服务,更好的满足客户在互联网或电子商务领域的需求,密切银行与客户之间的联系,如建行推出的“善融商务”电子商务金融服务平台。


  (二)网络借贷、股权众筹融资


  积极发挥传统银行在风险经营方面的优势,依托自有电子商务平台,促进线上交易与线下融资共同发展。将电子商务平台作为向小企业客户提供综合金融服务的重要手段,引导有价格优势、渠道优势、品牌优势的小企业客户通过电子商务平台搭建在线业务渠道,提升经营业绩,分散业务风险。同时,积极捕捉优质商户的潜在信贷机会,通过线下主动跟进的方式,挖掘客户需求,促进交易和融资业务共同发展。


  通过互联网渠道创新推动小企业业务模式创新。结合大数据、云计算、网络征信等互联网技术和思维,主动开展渠道创新与合作发展,探索开展针对银行存量客户及小额贷款客户的全流程在线融资业务模式。通过互联网金融业务模式创新促进小企业业务发展,提高业务办理效率,降低业务成本。


  (三)互联网消费金融


  逐步拓展购车分期直客营销模式,逐渐摆脱汽车经销商经营模式下滑所带来的业务短板,充分领用银行平台资源、客户资源及政策优势,结合客户购车需求直接提供消费信贷服务。提供特色化金融服务,力争在市场的改革浪潮中,实现业务的健康稳定发展。