摘要：随着市场经济的不断完善与发展，银行利率正在向着市场化方向迈进。利率市场化的出现尽管标志着我国经济的发展步入一个新的台阶，但是其存在是具有双面作用。此种现象的出现一方面可以促进银行市场化，加快其改革制度，利于整体经济市场金融体系的健全与发展。而另一方面，由于银行的风险管理制度还不完善，极有可能造成系统性风险。而农村信用社在利率市场化之后组织资金的能力开始增强，经营状况也较之前要有所改善，民间私自借贷的行为也极大的减少。但同时其存款的增加的幅度不明显，在利率上调之后更加难以开展贷款营销工作。
关键词：利率市场化 农村信用社 影响及对策
利率市场化主要是指，利率的决策权不在单单依靠银行与政府进行调控，而是由金融机构进行统一管理。金融机构可以依据自身的实际资金情况以及市场资金动向，对利率水平自行进行调节。农村信用社是市场中的一个金融组织机构，因此利率的市场化对其组织结构与发展空间都产生了极大的影响，并对其经营管理理念和方式带来了极大的冲击。本文将针对利率市场化对农村信用社产生的影响进行剖析，并找出相应的对策，以提升其经营管理水平。
一、利率市场化对农村信用社的影响
（一）存款利率收窄的影响
在利率市场化之前的时期，各银行与金融机构的存贷款利率都是由国家央行统一规定的，所以存贷的利差较高且较为稳定，这也是各金融机构的主要收益来源。但是随着国际金融市场的不断发展，利率市场化已经成为我国经济发展的必然趋势。农村信用社是我国分布最广、数量最多的金融机构，但是在资产实力与抗风险的能力方面却较其他金融机构弱得多。在我国利率市场化进程的不断深入过程中，存贷款的利率也会不断的与世界先进国家接轨，存贷款的利差也将逐渐减少。然而对于以存贷款利差为主要收益的农村信用社而言，将会造成极大的影响。具调查显示，农村信用社的存贷款利差已经占到总收益的90%左右，利率市场化的推进会造成存款利率上升，贷款利率下降的问题，因此使农村信用社的正常经营面临着严峻的挑战。
（二）经营成本上升的影响
随着2015年“两会”的召开，相应的利率市场化配套措施不断的被提出，市场化改革进程速度加快。而央行行长周小川也已经在会上表示，存款保险制度出台的条件已经成熟，并在2015年下半年相应的保险制度已经颁布与实行。而该项制度的出台会直接造成了农村信用社经营成本的上升，为其经营状况带来困难与挑战。作为中小型金融机构中的一员，农村信用社因为客户较少且分散，存贷款金额小等因素，导致其所要缴纳的存款保险金额反而增多，因此在很大程度上就缩减了利润。而存款保险制度的出台，使存款保险金的缴纳具有了强制性，因此不管农村信用社的业务发展水平如何，都要进行相应费用的缴纳。在利率市场化的条件下农村信用社的存贷款利差已经减少，在加上还要承担存款的保险费用，为其经营成本带来极大的影响。
（三）同行业竞争加剧
我国的经济发展模式已经由高速发展模式向平稳发展模式转变，与此同时互联网金融的出现也对传统的金融机构的经营生产模式造成巨大的冲击。因此为了在新经济形式下获得更大的发展与生存空间，各金融机构之间也各展其能，进行更加激烈的市场竞争。在利率市场化的背景下，国家经营的大型银行以及大型的股份制银行，利用自身资金庞大、信誉度高以及金融产品多等优势，进行激烈的利率价格战。而农村信用社资金实力较弱且风险的承受力又比较低，并且在经营成本上还较其他金融机构要高，所以在同行业的竞争中一直处于劣势地位，优质客户以及存款较多的用户就会及时向其他金融机构进行转移，进而面临经营生产困境。
二、农村信用社应对利率市场化的有效策略
（一）深化农村信用社的体制改革
在我国农村信用社先后经历了合作社管理、人民公社管理、农行管理以及人行管理以及政府管理等多个阶段，期间体制建设也一直发生着变化。国家一直关注着农村信用社的发展建设，并在2003年时，开始对各地的农村信用社进行试点改革。并成立了省级的联社对其进行管理与指导工作。并在2015年提出推进农村金融体制改革文件中重点提出对农村信用社的资金实力与管理水平要加以提升。因此，在利率市场化的条件下，农村信用社要紧紧依靠省联社作为发展平台，以县级法人地位为基础，通过进行股权纽带来实现联合银行的建设，以提升自身的抗风险和资金能力。
（二）加快业务转型步伐
在利率市场化的条件下，农村信用社面临经营发展危机的一大因素，就是其产业模式过于单一，只依靠存贷款利率这一种形式获得经营利润。因此为应对新经济形式下的市场环境，农村信用社要加快业务的转型步伐，使经营范围逐渐多元化、扩大化。可以不断增加中间业务的利润收益，通过拓展理财、代理等各类中间业务，实现业务收入的多元化。同时，农村信用社还要积极调整自身的存款结构，实现资金议价能力的提升，资金的来源渠道也会变得更加广泛，能够有效应对利率市场化所带来的不利影响。并且要牢牢抓住中小微型企业以及“三农”客户，将资金投向多渠道方向发展，提升自身资金的使用效率。
（三）提升产品创新能力
为应对利率市场化带来的挑战，农村信用社还应积极面向社会中的客户进行调研活动。并且要在对金融产品进行整合的基础上，将利率市场化中的优势结合到自身的经营中，并且对市场的细分力度进行加强，有针对性的开发出符合自身市场定位的金融产品。在新产品开发之后，农村信用社还要对产品的宣传与推广力度，将客户的范围扩至最大，以增强自身的持久竞争能力。除此之外，还要顺应时代发展潮流积极引进信息技术与计算机技术，在农村信用社内部建立一套完善的信息化系统，及时有效的进行金融信息的整合与分析，打造出符合市场需求的金融产品。同时还要将银行卡功能进行拓宽，将网上银行和手机银行等业务服务水平进行提升，增强自身的竞争实力。
（四）加强风险管理能力 农村信用社的抗风险能力较弱，所以在利率市场化的新经济形式下，面临着严重的经营发展挑战。利率市场化导致了利率的波动幅度与频率变大，各金融机构所面临的利率风险增加。因此，为了获得更大的生存发展空间，农村信用社应积极学习先进利率风险管理经验，在内部建立专门的风险防控组织，以应对利率风险。同时要在组织内部建立相应的利率风险管理流程，并将利率风险的计量、结构、处理和识别等全部纳入其中进行管理。并且要依据市场变化规律与农村信用社的实际经营情况，建立相应的数据风险模型与防范工具。以便在发生利率风险发生之前可以对其进行有效预测，进而及时制定出措施进行预防。受历史发展条件的影响，农村信用社在利率风险管理方面的人才是极为缺失的，所以为了更好的应对利率化市场带来的影响，还必须要加强对相关人才的培养力度，以增强自身的抗击风险能力与发展实力。
（五）努力寻求政策扶持
在利率市场化的背景下，农村信用社不仅要面临着经济收益减少，经营成本增加的问题，还要承担着惠农利农的重任，为其带来了极大的经营负担和竞争压力。因此农村信用社应结合自身实际情况与所在地区发展情况，及时的将自身的困难向政府相关机构以及银监部门和人民银行及时的进行反映，以获得存款准备金监管准入以及存款保险金等方面的相关政策支持。
三、结束语
综上所述，在利率市场化的背景下，农村信用社面临着经营成本上升，收益降低以及同行业竞争激烈等问题，使其生存发展陷入一定的困境中。但是利率市场化是当今国家经济发展的主要形式，是顺应时代潮流的发展趋势。因此农村信用社应积极迎接挑战，结合自身实际，积极拓宽经营渠道，实现金融资源有效配置与优化，寻求在利率市场化经济形式下的新的发展途径。
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